Que ce soit pour un crédit immo ou un crédit conso, il est essentiel de bien définir sa capacité d’emprunt avant d’en faire la demande. Et pour cela, il faut également calculer votre taux d’endettement maximal généralement fixé à 35 %. Alors bref, voici ce qu’il faut retenir pour son calcul et les astuces pratiques à connaître pour mieux gérer ses finances !
Tout savoir sur le taux d’endettement maximal : définition, calcul et astuces pratiques pour mieux gérer vos finances
Si vous avez un projet en tête, alors vous aurez peut-être besoin de le financer. Or, avant de se retourner vers un établissement bancaire ou un organisme de crédit, il faudra forcément calculer votre taux d’endettement maximal. En effet, c’est ce qui vous évitera de vous mettre dans le rouge tous les mois en piochant sur votre reste à vivre. Vous en saurez plus si vous consultez le site ici.
La définition du taux d’endettement maximal
Le taux d’endettement maximal correspond à une partie des revenus nets mensuels que l’emprunteur peut allouer au remboursement d’un crédit. C’est une notion clé pour les banques qui permet de vérifier si l’emprunteur est en mesure de rembourser son prêt. En plus, c’est un calcul qui intervient systématiquement dans le cadre d’une étude de faisabilité économique de toute demande.
Aujourd’hui, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a établi un taux d’endettement maximal à 35 % des revenus de l’emprunteur. Cela suppose qu’au-delà de ce chiffre, vous pourrez rencontrer des difficultés pour rembourser votre crédit conso ou votre crédit immo. Alors évidemment, votre dossier sera forcément évalué au cas par cas et va tenir compte d’un certain nombre de critères tels que vos revenus, le montant de votre rapport et la bonne gestion de vos comptes. Toutefois, le calcul du taux d’endettement reste une excellente base pour éviter de se retrouver dans le rouge !
Le calcul du taux d’endettement maximal
Pour calculer le taux d’endettement maximal, il faudra appliquer la formule suivante :
- Taux d’endettement = montant du ou des crédits et charges fixes x 100 / revenus nets
À l’intérieur de cette formule, il faudra donc faire le point sur l’ensemble des crédits déjà en cours ou sur le crédit envisagé pour faire aboutir votre projet. Concernant les charges fixes, il s’agit du montant de votre loyer qui entre automatiquement dans la base de calcul. Quant aux revenus nets, il s’agit de revenus avant imposition. Dans ce calcul, vous pouvez aussi y inclure le 13e mois, la pension alimentaire, la pension de retraite ou la pension pour adultes handicapés. Pour les salariés qui auraient une partie fixe et variable, il faudra tenir compte d’un salaire moyen perçu sur les trois à six derniers mois. Quant aux chefs d’entreprise ou aux micro entrepreneur, le taux d’endettement maximal sera calculé sur le résultat annuel.
Les astuces pratiques pour le taux d’endettement maximal
Si vous n’avez pas forcément envie de sortir la calculette, alors sachez que vous pouvez facilement vous tourner vers un simulateur en ligne pour calculer votre taux d’endettement maximal. C’est une astuce pratique et accessible d’un simple clic qui vous donne un résultat rapide. Pour cela, il faudra indiquer le montant des revenus de l’emprunteur, du co-emprunteur, le montant de votre loyer et celui de vos charges. Il ne reste plus qu’à tester !